돈 걱정 없는 30년을 위한 노후대비 실천 방법 2

 

 

 

 

 

 

안전한 상품이 안전한 미래를 보장하지는 않는다

안전한 상품이 안전한 미래를 보장하지는 않는다.노후대비 자금을 준비하는 방법에 있어서 정답은 없고,다만 물가상승을 초과하는 수익을 올려야 한다는 것만이 우리에게 주어진 절대적인 과제. 예를들면 35세인 사람이 현재 물가를 기준으로 5억 원의 노후자금 준비할 때 수익률에 따른 월 저축액은 큰 차이를 보여요. 수익률이 연 15%일 때는 월 64만 원이지만, 수익률이 연 10%일 때는 월 120만 원(연 15%일 때의 1.9배),수익률이 연 5%일 때는 월 217만 원(3.4배)이 필요합니다. 더구나 연 4.5% 정기적금의 세후수익률 3.8%를 적용하면 필요한 저축금액이 월 249만 원(3.9배)에 달합니다.당신이 월 249만 원씩 저축할 수 없다면 연 4.5%의 정기적금은 당신 돈을 안전하게 지켜줄지 모르지만 당신 자신의 안전한 미래를 보장해주지는 못한다고 볼 수 있어요.

 

 

 

 

노후대비 여력이 충분치 않은 사람에게 필요한 것!

노후대비 여력이 충분치 않은 사람에게 수익을 높이기 위해 적당한 위험 부담하는것은 필수라고 생각해요.노후대비 자금은 안전한 자산으로 운용해야 한다는 편견 과감히 버리기 바라며 미국과 같은 선진국에서는 노후대비자금을 MMF, 채권, 예금 같은 안전자산이 아닌 주식과 같은 위험자산에 주로 투자하고 있으며,미국의 대표적인 연금제도로 1981년 시행된 401K(확정기여형 기업연금,1조8천억 달러 규모)는 적립액 중 평균 65%정도의 자금이 주식에 투자되고 있는 것으로 파악되고 있습니다.이렇듯 선진국에서조차 위험자산이 노후대비의 중심을 이루는 것은 안전한 자산으로부터 발생하는 안정적인 수익이 가입자의 안전한 노후를 보장하지 못하기 때문이 아닐까요.우리나라의 경우 1994년 개인연금신탁제도 도입된 이후 지금까지 연금상품의 비과세효과나 소득공제효과만을 크게 부각했지 수익률은 도외시하는 경향 강했으며,연 3% 전후의 수익률로는 절대 가입자의 안전한 노후를 보장할 수는 없습니다.우리도 하루빨리 노후대비 상품에 대한 시각을 바꿔야 한다고 생각해요.금융제도가 시대의 변화 따라오지 못한다면 우리 스스로 변화에 먼저 대응해야 합니다.당신의 미래를 위하여 과감히 위험을 감내하는 용기와 결단을 갖기 바랍니다.

 

 

 

 

 

 

목돈을 활용하면 매월 적립하는 자금의 부담을 덜 수 있다.

예를들어 1천만 원을 매년 20%의 수익률로 25년동안 굴린다면 25년 후에 그 금액이 9억 5천만 원 된다고 할 때 노후대비를 제대로 하지 못한 사람들은 이 복리효과를 잘 활용하면 큰 도움 얻을 수 있지만, 35세인 사람이 현재 물가로 5억 원의 자금을 55세에 마련하기 위해서는 연 15%의 수익률로 운용할 때 월 60만 원씩 저축해야 합니다.월 60만 원은 만만한 금액이 아닙니다. 그렇다면 어떤 방법이 있을까? 목돈을 활용하면 됩니다. 1천만 원의 여유자금을 연 15%의 수익률로  20년 동안 복리운용한다면 20년 후에는 1억 6,367만 원이 되고, 그만큼 월 저축금액의 부담이 줄어드는 것입니다. 지금 여유자금이 없다면? 수익률을 높이든가, 월 60만 원을 저축하든가 아니면 1,2년 정도 눈 딱 감고 노후대비만을 목적으로 종자돈을 마련하는 방법밖에 없습니다.여기에서 잠시 복리효과는 수익률과 기간에 의해 그 힘이 결정되므로 은퇴연령까지 남은 기간이 짧을수록(나이가 많을수록) 더 많은 목돈을 준비해야 합니다.

 

 

 

준비된 목돈과 수익률,기간에 따른 월 적립액(단위 : 만 원)

구분	25세	30세	35세	40세	45세
필요저축액	121,363	104,689	90,306	77,898	67,196
수익률	연 15%
현재목돈액	1,000	2,000	3,000	4,000	5,000
55세목돈액*	66,212	65,838	49,100	32,548	30,228
월 적립액**	월7.9	월11.8	월27.2	월67.0	월132.7

*55세 목돈액은 각 연령별로 보유한 목돈을 연 15%의 수익률로 월복리 운용시 55세에 준비되는 금액임 

**필요저축액에서 55세 목돈액을 뺀 금액을 마련하기 위해 필요한 매월 저축액 규모 

위 표를 보면 연령이 낮을수록 소액의 목돈으로도 월 적립액을 크게 낮출 수 있는 반면 나이가 들수록 월 적립액을 낮추기 위해 필요한 목돈의 규모가 증가하게 되는 것을 볼 수 있는데 이것이 노후대비를 가능한 일찍 시작하는 것이 바람직한 이유입니다.

 

 

 

한 가지 주의할 점은 목돈 운용으로 55세에 준비되는 금액은 매년 복리가 적용된다는 가정 하에 산정된 금액이며 목돈으로부터 발생하는 수익을 인출하여 사용하거나 단리로 계산되는 상품에 장기간 묶어두어서는 이러한 효과 거둘 수 없다는 것. 매년 복리가 되는 상품이란 최소한 1년에 한 번씩 이자를 계산하여 원금에 가산하는 상품을 의미하며 만약 복리상품이 마음에 들지 않고 개인적으로 단리상품을 선호한다면 1년만기 단리상품에 가입하여 1년단위로 한 번씩 이자를 원금에 합산하여 재가입함으로써 복리효과를 거둘수도 있습니다. 중요한 건 목돈의 복리효과를 적극 활용하면 노후대비 위해 매월 저축해야 할 금액을 줄일 수 있는 것은 분명하니 당신의 재무상황을 점검하여 노후대비용 목돈과 노후대비용 월저축의 비중을 적절히 조정하면 좋을 것 같아요.